当我们使用微信等方式付款时，有时会遇到某张银行卡无法完成支付的情况。这时，人们通常会选择换一张银行卡或者拨打客服电话询问原因。从银行的角度来看，用户放弃某张银行卡转而使用其他银行卡，短期内会导致交易流失，长期则可能导致用户流失。在当前“获客难”的背景下，维护好现有客户至关重要。如果因快捷支付体验不佳导致客户流失，对银行来说是很大的损失。
为了打击网络诈骗、保护群众资金安全，银行在处理支付过程中可能会“打扰”到正常用户。2024年11月26日，公安部联合多部门通报了《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》的相关情况。人民银行和公安部高度重视“资金链”精准治理工作，指导行业进一步落实电信网络诈骗“资金链”治理。为了避免“一刀切”影响用户体验，部分银行选择与支付机构合作，提升精准防控水平。
2024年6月，邮储银行深圳分行与财付通支付科技有限公司探索反诈联防联控方案，尝试“精准反诈”。邮储银行深圳分行个人金融部彭主管表示，在反诈高峰期，拦截率上升会影响用户体验。通过与财付通的合作，他们提升了模型的精准度，并采取了一系列措施，取得了较好的效果。精准管控不仅能提升用户体验，还能增加交易量。
用户支付时的报错率与银行的风控能力以及客群特征有关。例如，邮储银行深入三、四线城市，客群下沉，经营策略是做普惠金融，深耕下沉市场。相比之下，部分股份制银行的客群偏城市白领，结构差异较大。下沉市场的复杂性使得“精准反诈”需求更高。银行在实现反欺诈精准治理方面面临多重客观制约，包括识别用户风险数据有限、账户级限额管控手段可能导致误拦、依赖规则而非高智能化模型等。通过与支付机构的合作，这些问题得到了一定程度的缓解。
在财付通的支持下，邮储银行深圳分行在微信支付渠道因误拦截导致的支付日均报错金额下降超过三成，报错笔数和用户数减少，日均成功金额增长率提升。这不仅降低了涉诈风险，也改善了用户体验。财付通银行合作总监韩璐表示，他们在风控投入上有超过十年的专业积淀，有几百人的专业风控团队，在模型智能化和快速迭代方面具有优势。
在“精准反诈”过程中，财付通实现了风控策略前置，在交易层面增强管控力度，同时银行放松低风险用户的限额，提升交易成功率。事前阶段涉及产品反洗钱风险评估和客户的KYC，事中阶段通过实时风控引擎判断交易风险，事后阶段基于风险支付数据挖掘黑产行为并持续优化模型策略。
尽管如此，难免会有“误拦”的情况。对于被银行限额管控但希望解控的用户，财付通与银行合作，通过微信生态相关数字化工具引导用户通过联系银行客服或跳转至银行小程序进行信息验证，从而恢复交易正常使用状态。然而，“精准反诈”仍面临与“黑产”不断对抗的挑战。财付通于2023年上线智能尽职调查工具，让用户自主举证材料，证明资金来源可信，以解除拦截，恢复正常交易。
